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Calcolo Rata Prestito Personale: guida, formula e come si calcola in Excel

Ecco a voi una guida molto utile in cui vedremo come effettuare il calcolo della rata per un prestito personale. In particolare, vedremo come calcolare in Excel la rata di rimborso mensile e l’importo totale che dovremo rimborsare, frutto della somma di denaro ricevuta in prestito e dell’ammontare degli interessi.

Guida al Calcolo Rata per Prestiti Personali: formula da utilizzare ed esempi

Quando siamo alla ricerca di un prestito personale, la prima cosa che dobbiamo fare è confrontare i diversi prodotti disponibili sul mercato. Un fattore sicuramente determinante è quello dei requisiti richiesti, che dovremo possedere per aver accesso ad uno specifico prodotto. Tra le forme di prestito a noi riservate, dobbiamo però individuare quella migliore per noi, in base a quelle che sono le nostre esigenze. Dunque dovremo scegliere se preferiamo completare il rimborso nel minor tempo possibile, oppure se allungare la durata del finanziamento in modo da ottenere una rata mensile più bassa. Molte compagnie offrono ai propri clienti la possibilità di simulare il prestito personale tramite l’apposito software disponibile sul sito internet. Nel caso in cui voleste calcolare la rata di rimborso per un finanziamento offerto da una compagnia che non ci permetta di effettuare la simulazione online, è possibile farlo utilizzando una calcolatrice, grazie all’apposita formula.

Per calcolare la rata di rimborso i dati che dovremo avere a nostra disposizione sono l’importo che desideriamo richiedere, il numero di rate in cui intendiamo effettuare il rimborso e la cadenza delle stesse (ad esempio se mensili, bimestrali, trimestrali, ecc.), ed infine il tasso d’interesse annuo (Tan) applicato dalla banca per il prodotto al quale siamo interessati. Con questi dati a nostra disposizione, ci basterà utilizzare la formula seguente per conoscere immediatamente l’importo della rata di rimborso che andremo a pagare. Attenzione: nel calcolo della rata la costante “Tan” va sostituita con il tasso d’interesse espresso in decimali. Questo significa che ad esempio se il finanziamento prevede un Tan del 5%, allora nella formula dovrete scrivere 0.05.

A colpo d’occhio potrebbe sembrare un calcolo troppo complicato, tuttavia con la calcolatrice scientifica oppure semplicemente utilizzando quella del vostro smartphone, vi basteranno pochi secondi per ottenere il risultato che state cercando. Per completezza, vi presentiamo un esempio in cui consideriamo un prestito da 10.000 euro, per il quale scegliamo una durata di 5 anni. Nel caso in cui la banca preveda un pagamento mensile delle rate di rimborso ed un tasso d’interesse annuo del 7,5%, l’importo di ogni rata sarà il seguente:

Se siete interessati ad una determinata somma ma siete ancora indecisi su quale sia la durata ideale che vi permetta di pagare senza problemi le rate di rimborso, ma senza dover pagare troppo per gli interessi, allora la cosa migliore da fare è quella di effettuare il calcolo più volte, cambiando il numero di rate. Nel caso in cui la vostra banca preveda un pagamento delle rate mensili, ad esempio, il nostro consiglio è quello di orientarvi verso una rata che non superi il 20% del vostro stipendio netto. Questo è il criterio che regola anche la cessione del quinto, ed è un’ottima soglia per non modificare il budget mensile a nostra disposizione.

Un diverso criterio con cui è possibile individuare il prodotto che fa al caso nostro è scegliendo il percorso inverso rispetto a quanto appena fatto. Se prima abbiamo considerato un cliente che aveva le idee chiare su quello che era l’importo di cui aveva bisogno e voleva sapere la rata di rimborso che avrebbe dovuto pagare, questa volta partiamo dalla rata per conoscere l’importo che potremo richiedere. Molte volte, infatti, può essere utile sapere la somma massima alla quale si può aver accesso. In questo modo ci si può infatti regolare ad esempio sul budget a propria disposizione nell’acquisto di un’automobile, oppure valutare se procedere o meno con la ristrutturazione della casa in base al preventivo che ci è stato presentato dalla ditta alla quale ci siamo rivolti. In tutti questi casi abbiamo dunque un’idea di quanto possiamo spendere ogni mese per il rimborso del prestito, e dobbiamo scegliere la durata del finanziamento per sapere quanti soldi possiamo effettivamente ricevere tramite il prestito personale offerto dalla nostra banca. La formula per il calcolo dell’importo richiedibile si ricava facilmente da quella vista in precedenza, dividendo la rata che vogliamo fissare per tutto ciò che prima moltiplicava l’importo che andavamo a richiedere.

Anche in questo caso è utile vedere con un esempio pratico in che modo può essere utilizzata la formula qui sopra. Per la scelta della rata mensile, utilizziamo il criterio riportato in precedenza, considerando quindi il 20% dello stipendio netto percepito. Consideriamo un cliente che percepisca uno stipendio mensile di 1.200 euro. Per calcolare la rata che ci tornerà utile per i nostri calcoli, ci basterà dunque dividere questo importo per 5 (o, equivalentemente, moltiplicarlo per 0,20). Ciò che otteniamo è che la rata massima che può essere affrontata ogni mese dal nostro cliente sarà pari a 240 euro. Se vogliamo sapere quanto può richiedere il cliente scegliendo un rimborso in 10 anni, considerando un tasso d’interesse annuo del 5%, il calcolo sarà il seguente:

Come si può facilmente immaginare, maggiore è il numero di rate che andremo a pagare e maggiore sarà anche l’importo totale che potremo ricevere in prestito. Anche in questo caso è molto utile fare diversi tentativi che ci permettono di individuare le caratteristiche del nostro prestito ideale. Oltre alla durata del finanziamento, il secondo fattore che va preso in considerazione è il tasso d’interesse annuo previsto dalla compagnia alla quale ci rivolgiamo. Anche in questo caso è facile immaginare quanto sia importante un tasso d’interesse più basso. Dando un’occhiata alla formula, infatti, è evidente il contributo del tasso d’interesse considerato (0,05) nel determinare l’importo richiedibile dal cliente. Le raccomandazioni che vanno fatte sono quindi due: la prima è quella di provare diverse durate tra quelle previste dalla banca; la seconda è invece quella di valutare diverse opzioni di finanziamento tra quelle disponibili sul mercato, per individuare quella che più ci soddisfa.

Come calcolare la rata del Prestito Personale in Excel

Abbiamo visto quali sono le formule matematiche che ci permettono di calcolare la rata di rimborso a partire dall’importo che vogliamo richiedere e l’importo richiedibile partendo invece dalla rata che vogliamo pagare ogni mese. Un programma che può esserci d’aiuto per i nostri scopi è Microsoft Excel, del pacchetto Microsoft Office. Se non avete la licenza per l’utilizzo di questo software potete comunque scaricare sul vostro computer il pacchetto LibreOffice, che offre praticamente le stesse funzionalità, ma non prevede alcun costo per il download né per l’utilizzo. Per chi non lo conoscesse, Excel è un foglio di calcolo, che ci permette di effettuare tutte le operazioni che vogliamo in modo semplice ed intuitivo. Questo ci semplifica enormemente la vita per il calcolo della rata e dell’importo che possiamo richiedere, anche grazie alle funzioni che ci vengono messe a disposizione sul software.

Per quanto riguarda il calcolo della rata di rimborso che dovremo affrontare, la funzione che dovremo utilizzare prende appunto il nome di RATA. I parametri che dovremo inserire tra parentesi sono tre, ed andranno divisi dal “;”. Il primo parametro è il cosiddetto “Tasso di periodo“, che equivale alla divisione tra il tasso d’interesse annuo e il numero di rate che andremo a pagare ogni anno, che dipende dal regolamento della banca alla quale ci affidiamo. Il secondo parametro che dovremo inserire è il numero totale di rate che andremo a pagare, pari ovviamente al numero di rate annuali moltiplicate per il numero di anni in cui intendiamo completare il rimborso. Il terzo ed ultimo parametro che ci verrà richiesto è l’importo che vogliamo ricevere in prestito. Quest’ultimo valore andrà inserito in segno negativo, in quanto rappresenta il nostro debito iniziale.

Per utilizzare la funzione appena descritta, tutto quello che dovremo fare è scrivere in una cella “=RATA(Tan/RateAnnue ; RateAnnue*NumAnni ; -Importo)“. Se vogliamo effettuare un confronto immediato tra diverse soluzioni possibili in modo semplice e veloce, la cosa migliore da fare è scrivere i singoli parametri che ci servono in celle distinte. Una funzionalità del nostro foglio di calcolo è infatti quella di effettuare operazioni utilizzando i valori presenti nelle altre celle. Se ad esempio nella cella A1 inseriamo il tasso d’interesse annuo, nella cella A2 il numero di rate annue, nella cella A3 il numero di anni in cui effettuiamo il rimborso e nella cella A4 l’importo che andremo a richiedere, la funzione precedentemente riportata diventerà “=RATA(A1/A2 ; A2*A3 ; -A4)“. In questo modo avremo il vantaggio di poter confrontare due diverse soluzioni semplicemente modificando una delle quattro celle contenenti i parametri del finanziamento.

Come visto in precedenza, può essere molto utile anche calcolare l’importo richiedibile a partire dalla rata che riteniamo ideale in base allo stipendio netto che percepiamo mensilmente. La funzione che ci viene in aiuto in questo caso è “VA“. I parametri da inserire sono anche questa volta tre, e sono rispettivamente il tasso di periodo, il numero di rate che intendiamo pagare ogni anno e l’importo di ogni rata, che dovrà essere inserito in segno negativo. Scegliendo di inserire nella cella A1 il Tan, nella cella A2 il numero di tasse annue, nella cella A3 il numero di anni necessari per il rimborso e nella cella A4 la rata mensile, la formula che ci permetterà di calcolare l’importo che potremo richiedere sarà “=VA(A1/A2 ; A2*A3; -A4)“. Utilizzando queste semplici funzioni avremo a nostra disposizione un simulatore di prestiti che ci permetterà di confrontare differenti opzioni di finanziamento in pochi semplici click.

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